Crédit à la consommation : définition et explications
Par définition, le crédit à la consommation est une opération bancaire accordée par un organisme financier (banque, société de crédit à la consommation,…) sous certaines conditions. En contrepartie, le souscripteur s’engage à rembourser les fonds empruntés en échange d’une contrepartie financière appliquée sous forme d’intérêts mensuels.
Une fois le contrat d’emprunt signé, le consommateur rembourse ses mensualités jusqu’au terme de la période de remboursement déterminée lors de sa souscription. À l’exception de l’emprunt immobilier, le capital accordé permet de financer de nombreux projets. Pour vous donner un ordre d’idées, voici les 5 principaux types de biens ou services finançables avec un crédit à la consommation :
- Mobilier ou nouveaux équipements : appareils électroménagers, ordinateur,…
- Permis de conduire,
- Auto ou moto (neuve, d’occasion),
- Voyage coup de cœur en France ou à l’étranger,
- Travaux de rénovation ou d’aménagement dans son bien immobilier,…
Quel est le principe d’une offre de crédit conso ?
À première vue, le principe d’une offre de crédit est de répondre à un besoin d’argent dans un but précis, ou pas. Dans ce second cas de figure, l’emprunt à la consommation est non affecté à une dépense spécifique.
Par conséquent, le crédit à la consommation répond facilement à toute forme de besoin d’argent urgent. Le plus souvent, ce financement est délivré par une société de crédit, une banque ou un organisme de prêt en ligne sous 2 conditions essentielles :
- Démontrer sa capacité à pouvoir rembourser ses mensualités sans difficulté chaque mois.
- Le souscripteur doit conserver un reste à vivre suffisant.
Pour évaluer la faisabilité du financement de votre projet personnel, il est judicieux de calculer votre capacité d’emprunt avant d’introduire une demande de crédit. Avec la connaissance de cette information clé, il est plus simple de comparer les taux d’emprunt à la consommation proposés sur le marché du crédit.
D’une certaine manière, l’objectif de la comparaison d’offres de crédits est de faire place nette parmi les emprunts disponibles et de retenir le taux d’intérêt le plus bas du moment. Voici un excellent moyen de concrétiser ses projets de vie à crédit au meilleur prix.
Qui peut bénéficier d’un crédit à la consommation ?
Théoriquement, tout consommateur majeur non fiché à la Banque de France, qui dispose de revenus réguliers et d’un taux d’endettement inférieur à 33%, peut bénéficier d’un crédit à la consommation. En pratique, l’organisme de crédit à la consommation analyse la situation globale du souscripteur pour minimiser sa prise de risque.
Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?
À l’ère du digital, il existe aujourd’hui une multitude de types de crédit à la consommation sur le marché bancaire. Hormis le prêt affecté qui impose à l’emprunteur de justifier l’usage des fonds prêtés, les formes de crédits les plus répandues sont le prêt personnel et le crédit renouvelable.
De ce point de vue, la particularité du prêt renouvelable est que le capital emprunté se reconstitue au fil des remboursements. Dans les 2 cas, l’emprunteur est libre d’utiliser la somme d’argent obtenue au gré de ses besoins. En outre, ces 2 financements s’adaptent à tout type de projet de vie.
D’un autre point de vue, le crédit affecté limite le champ d’action du souscripteur. L’opération bancaire affectée à un achat spécifique prend effet lors de l’acquisition du produit ou du service mentionné dans le contrat d’emprunt. Dès lors, l’organisme de crédit prêteur exige de fournir une facture d’achat pour justifier l’utilisation des fonds financiers versés.
Par exemple, le crédit auto est exclusivement destiné à acheter une voiture neuve ou d’occasion. Il en va de même pour les crédits travaux de construction ou d’aménagement d’un bien immobilier. Objectivement, seuls les travaux mentionnés sont inclus dans l’enveloppe du prêt. En conséquence, le but du crédit affecté est de concrétiser un seul projet de vie à la fois.
Quel est le crédit conso le plus facile à obtenir ?
Dans la plupart des cas, le crédit le plus facile à obtenir est le prêt renouvelable. Toutefois, ce financement qui fait partie des prêts conso est à utiliser avec parcimonie. Bien qu’il soit simple de l’obtenir auprès de nombreux organismes bancaires (banques, magasins physiques ou en ligne,…), cet emprunt est le plus risqué.
Comparativement au crédit auto ou personnel, la facilité d’obtention de l’emprunt renouvelable augmente le risque d’endettement ou de surendettement de bon nombre de ménages en France. Parfois lourds de conséquences, les crédits renouvelables nourrissent un déséquilibre budgétaire durable et difficilement réversible.
Dans ces conditions, souscrire à un crédit renouvelable est une solution à envisager en dernier recours. Avant de s’engager, il est indispensable de cadrer l’utilisation de la somme d’argent empruntée et de limiter son utilisation autant que possible.
Au-delà de sa facilité d’obtention, il est primordial d’accorder une attention particulière au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) associé à l’offre de crédit à la consommation renouvelable. Dans les faits, les taux d’intérêts pratiqués figurent parmi les plus hauts sur le marché bancaire. Une fois le contrat signé, ce facteur augmente fortement le risque de surendettement.
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